Най-добрия вариант при депозиране на средства

Целта на тази публикация е да се запознаете с:

Видовете депозити;

Да намерите най-добрия вариант, съобразно целите на вложението си;

Да изберете  банка, в зависимост от: сигурността или най-високата доходност.

Както може би се досещате в тази глава ще говорим за депозити на физически лица и в никакъв случай за депозитите изобщо.

Разбира се има и по-доходни вложения, но те носят освен по-висока печалба, но и по-голям риск от загуба. Затова съветът на консултанта за масовия потребител на тези продукти е – най- добрия вариант е депозит. Ако не донесе голяма доходност, то поне няма риск от по-голяма загуба.

Спестяванията ще бъдат съхранени и увеличени с лихвата по депозитите за кратък период от време – 3-5 години. През този период може би ще има известни загуби от годишната инфлация, защото никоя лихва не може да компенсира инфлация, но ще съхраните парите си за бъдещите си планове, особено ако имате за  цел да съберете определена сума с определена цел.

След това, ако ви стиска, можете и да рискувате с вложения в други  инструменти – акции, дялове, взаимни фондове. Но това си е цяла наука и всеки трябва да е подготвен поне в най-общи линии за да се впусне в такова начинание.

Видове депозити:

-          Краткосрочни;

-          Дългосрочни;

-          Стандартни;

-          Промоционални;

-          Специални.

Краткосрочните обикновено са за срок  от 1, 2, 3, 6, 12 месеца. Те могат да бъдат и стандартни и промоционални  - при които за определено време важат по-изгодни лихви с цел стимулиране на клиентите да вложат парите си именно в банката, която предлага тази промоция.  Ако няма друго условие, в повечето случаи при предсрочно теглене на парите вложени в такъв депозит, почти цялата доходност се губи. Клиентът получава лихва като олихвяването на разплащателна сметка от порядъка на 0,1-0,05% на година.

            Дългосрочните са с по-голям срок за съхранение и олихвяване на средствата – 1, 2, 3, 4, 5 и повече години. Точно при проучване на условията на  тези депозити трябва да се внимава, защото срокът е дълъг и може да се наложи в определен момент изтегляне на абсолютно необходима сума, което да доведе до голяма загуба на лихва от предсрочното прекратяване.

Има банки със заложени предпазни механизми против загуба на цялата доходност. Тези механизми позволяват на клиентите да запазят част от лихвата при прекратяване преди падежната дата, като олихвяват сумата с лихва по-малка от договорената, например равна на стандартната лихва за периода, през който парите са били в банката. По този начин клиентът не губи цялата лихва, а само част от нея, което е приемливо и за двете страни.

Дългосрочните депозити също могат да бъдат стандартни или за определено време да имат промоция с по-добра доходност.

Специалните депозити за смес от няколко продукта. Например :

Една сума се влага в един продукт, който съдържа част „Депозит”,  част „Участие във взаимни фондове или акции”. По този начин клиентът влага част от парите си в депозит, а другата част, съобразно чувството му на риск, в повече или по-малко рискови акции или фондове, които се предлагат на пазара. Така клиентът съхранява изцяло вложението си в депозит и рискува само част от него като се надява да спечели повече от рисковата си операция. Това е реално възможно, но има и риск от загуба на цялата сума, вложена в акции, докато сумата по депозита се съхранява и олихвява съгласно договорената лихва.

Преценка на най-добрия вариант

            За направим тази преценка, сега ще се запознаем с Ивайло и неговия настоящ проблем:

Как  да запази стойността на налична сума пари и даже да я увеличи. Ивайло е получил от родителите си 15 000 евро с изричната уговорка, че тези пари ще се използват за образованието на децата му. Двете му дъщери са още невръстни, но дядо и баба в момента имат възможност да отделят средства от работата си в чужбина и са взели решение да финансират образованието на внучките си. 

Това е прекрасно, но тези средства трябва да се опазят през годините, до старта на обучението на девойките в университета. Това са някакви си 5-6 години, но като се има пред вид ежегодното поскъпване на живота, инфлацията, а също така и промяната на курса на валутата, се налага Ивайло да проучи възможностите за опазване на паричната стойност на получената сума.

            С какво да се съобрази Ивайло в морето от предложения на банките от депозитни продукти? В неговия случай ще посъветвам първо да направо проучване на:

-          Стабилността на банката;

-          Доходността /лихвата на годишна база/ на депозитния продукт

-          Допълнителните условия съпътстващи всеки такъв продукт

Да разгледаме проучванията един по един.

Продължение

Стабилност на банката

Този показател е ако не най-важен, то поне един от най-важните. Все пак Ивайло ще повери за съхранение не само пари, но и бъдещето на децата си. Затова показателите за състоянието на избраната от него банка трябва да са едни от най-добрите на пазара. Той не може да си позволи загуба на средства, защото от една страна ще нарани родителите си, а от друга ще трябва да търси ново финансиране за образованието на поколението си.

Ако банката има висока доходност на вложенията на клиентите си /най-високата лихва на пазара/ , то Ивайло е длъжен да проучи защо тази банка дава повече от другите банки. В повечето случаи се касае за спешно привличане на парични средства от банка изпаднала във временна или постоянна липса на средства. Затова прави примамливо за клиентите предложение на висока лихва, като се надява да получи по-големи суми като депозити на граждани с които да оперира на пазара на кредитни продукти. Ивайло, обаче се нуждае от дългосрочно вложение  на средствата си, а даваната висока доходност в момента може да му изиграе лоша шега в бъдеще.

Затова колкото и примамлива да е офертата на такава банка по-добре е да помисли за последствията от загуби в бъдеще преди да пристъпи към действие. Като консултант ще го посъветвам да вложи част от парите си на висока лихва в банка с нестабилна ликвидност / като се надява да не се случи най-лошото като изпадане в несъстоятелност/, а за другата част да потърси стабилна банка с постоянно добра ликвидност и едновременно с това сравнително висока доходност.

Доходност /лихва на годишна база/ на депозитния продукт

            По време на  кризата 2008-2009 година всички банки в България предлагаха изключително атрактивни предложения като лихвени нива на клиентите си. Защото трябваше да съхранят ликвидността си и едновременно с това да извършват основната си дейност – кредитирането. Тогава специално за случая се разработиха много депозитни продукти, които нямаше да видят бял свят, ако нямаше причина за това. Част от тези продукти влязоха постоянно в листите на банките, но някои не просъществуваха повече от кризата.

            Целта на всеки клиент, вложил парите си в депозит е да получи максимум доходност. Или по друг начин казано – да умножи вложението си колкото се може повече. За целта той е съгласен да рискува с компромис при избор на банка, стига това да му донесе някой лев или евро или долар повече. Какво пък толкоз, казва си клиентът, точно тези месеци, през които парите ми са в рискова банка, ли ще се случи нещо? Е, рискът си е негов.

            Ивайло се нуждае от дългосрочен депозит  с цел съхранение на капитала си през годините до приемането на дъщерите му в Университета. Или от много на брой краткосрочни депозити с най-висока лихва за определен период, които може да му донесат повече.

Обаче при втория вариант, Ивайло трябва да отделя време за да следи пазара на депозитни продукти и да се грижи неговите пари да бъдат вложени при най-добрата лихва. Това упражнение ще му струва време за проучване, както и средства за прехвърляне на парите от банка в банка по пътя на най-голямата изгода.

И двата случая са приемливи и добри, изборът зависи от него. Трябва да прецени дали да остави дългосрочно вложението си да работи за него без да има никакви допълнителни грижи по него. При това работата му по издръжката на семейството ще стои на първо място. Или да се отдаде на проучвания и сметки - кой депозит да избере за следващия период при по-изгоден лихвен процент и в  коя банка да премести парите си за да извлече  най-голямата доходност от пазара. Тогава вече работата му със сигурност ще пострада, т.е. като служител в която и да е фирма, Ивайло ще бъде не особено ефективен.

            Но при всички случаи важат някои съображения, с които не само Ивайло, но и всички клиенти трябва да се съобразяват при избора си на депозитен продукт.

Допълнителните условия съпътстващи всеки такъв продукт

Освен най-изгодната лихва, в продуктите са заложени още условия. Като например:

-           такса при предсрочно прекратяване;

-          възможност за довнасяне или теглене на средства без да се нарушава договорената лихва;

-          възможност за авансово изплащане на договорената лихва;

-          фиксиран лихвен процент за целия период

-          плаващ /променлив/ лихвен процент за целия период

-          възможност за увеличаване на лихвата при определени условия и др.

Всяко едно от условията задължително трябва да е известно на нашия герой Ивайло. За да може да прецени от кое ще има полза и от кое не.

При всички случаи няма да му бъде изгодно да плаща такса при прекратяване на депозита си преди изтичане на договорения срок. Затова е добре да потърси банка, която няма такава такса. Всъщност повечето банки нямат, има и такива, които имат.

В случая на Ивайло възможността за добавяне към депозита на още спестявания /без да се губи от лихвата/ е една добра възможност за повишаване на доходността на депозита. Ако, обаче неговият приятел Петър не желае да има такава екстра към депозита си, то когато поиска да внесе още пари към своя депозит, който няма заложена възможността за т.н. довнасяне, при тази операция ще се извърши следното: прекратява се депозита , като събраната досега лихва се губи, и се прави нов депозит с новата стойност, която включва старата стойност плюс довнесената сума. Затова Петър не трябва да „пипа” депозита си до изтичане на договорения срок, но може да направи нов, ако наличните му пари са достатъчни да покрият минималната сума за откриване.

Някои спестовни продукти имат предвидена друга много удобна за клиента възможност - авансово изплащане на договорената лихва на всеки месец, 6-месечие или всяка година за дългосрочните депозити.

Ивайло може да поиска такъв продукт, при който всеки месец само лихвата да се превежда в сметката му в съответната банка. Така той ще съхрани главницата за бъдещо използване и едновременно с това ще увеличи месечните си доходи със стойността на тази лихва. Другата възможност е да довнася тези пари към депозита, като така отново увеличава доходността. Защото главницата на депозита се увеличава с всеки изминал месец, а това води и до увеличаване на стойността на лихвата следващия месец.

Фиксиран лихвен процент – това е предпочитаната оферта. Има банки, които сключват договора за депозит с условието, че лихвата ще се променя в зависимост от промените на пазара.

Но повечето банки имат заложен фиксиран лихвен процент, което значи, че даже при 5-годишен депозит банката няма да промени договора и Ивайло ще си получи лихвата съгласно договора си в края на дългия период, независимо от условията на пазара.

По време на финансови сътресения банките търсят най-добрите идеи за депозитни продукти, поради опасенията си от нарушаване на ликвидността. Това е и причината на пазара да се появят депозити с т.н. растяща лихва. По време на отминалата криза, лихвите по тези депозити достигнаха до 12%! Но не бързайте да се разочаровате, че в момента такива лихви не са в обръщение.

Защото всъщност истинската доходност на тези вложения се изчислява като средноаритметично от сбора на всички лихви разделен на броя на сроковете за които са валидни.

Например имаме 4 едномесечни периода за които са валидни следните лихви:

1-ви месец           2-ри месец     3-ти месец     4-ти месец

4%                        6%                  8%                  12%

След изтичане на 4 месечния период през който вложенията са били в банката, клиентът ще получи доходност      както следва:

4+6+8+10 = 28:4=7%

Доходността на такова 4-месечно вложение ще бъде 7% на годишна база, при условие , че депозитът не  е бил прекратен преди срока.

Това са част от условията, които имат банките, но с това не се изчерпва изобретателността банкова. Сигурно може да се изобретят още условия и подусловия и т.н., но важното е Ивайло или Петър или който и да  друг да изцеди максимум информация от своя консултант по депозитите, за да вземе най-доброто решение.

Вицове

001. В банковия офис влиза обикновен човечец, носещ най-обикновена чанта, тип ученическа, видимо пълна с нещо:

-          Кви са ви лихвите, кви са ви лихвите? – пита.

-          За какво лихвите за кредит или за депозит?

-          А бе имам тука 15 000 долара и искам да ги внеса…

-          А-а-а значи искате да направите депозит! За какъв срок, колко да стоят в банката?

-          Един месец, може ли?

-          Да, може! Искате депозит за един месец, момент да видя кой депозит ще е изгоден за Вас.

-          А за три, за три? Колко ще получа , колко?

-          За три месеца при лихва 1,5% за година, в края на периода ще получите 56,25 долара.

-          56,25 долара! Много малко, бе! Аз си мислех, че поне 1000 ще получа! А, не ще потърся друга банка!