Закон за ЦКР и приложението му

История

 Възникналата  след  така наречената „Нежна революция – 1989 г.” банкова система се оказа незащитена от измами и манипулации от страна на недобросъвестни клиенти. Имаше даже драстични случаи при които един човек е имал възможност да изтегли пари едновременно от всички банки, без никакъв проблем, защото банките нямаха информация за клиентите на другите банки и нямаше как да преценят способността му да изплаща всичките си задължения.

Например клиент с доход 400 лева, в един момент е бил задължен да изплаща кредити, одобрени от няколко банки общо в размер на 80 000 – 100 000 лева, с месечни вноски от порядъка на 1 000 – 1 500 лева!

Затова след 7 години издевателства над нея (системата имам предвид) тя не издържа и рухна. Хиляди хора изгубиха спестяванията си, а някои банки  фалираха и прекратиха съществуването си, оставяйки всичките си клиенти с празни ръце.

За да се избегне в бъдеще подобна ситуация, се налагаше да се направят драстични промени в цялата система, както законови, така и конкретно в системата на банкиране.

Именно тогава възникна институцията Централен кредитен регистър - ЦКР. Тази институция трябва да дава нужната информация на финансовите институции за поведението на клиентите на всички банки в системата по отношение  на редовността на плащанията им по дължимите кредити, овърдрафти и лизинги.

За да може ЦКР да прави това, тези всички банки са длъжни да предоставят данни за нередовните платци по кредитите на клиентите си. Тези данни се архивират и съхраняват минимум 5 години. Предоставят се при поискване на всяка банка, която се нуждае от тази информация, за да прецени коректността на клиентите си и надеждността при плащане на задълженията им при отпускане на кредити от всякакъв вид – потребителски, жилищни, кредитни карти.

Законови разпоредби

Предоставям на вниманието на всички важни извадки от:

Наредба № 22

от 16 юли 2009 г.

за Централния кредитен регистър

Чл. 1. С тази наредба се урежда функционирането, подаването и получаването на информация от Централния кредитен регистър.

Чл. 2. Централният кредитен регистър е организирана и поддържана от Българската народна банка (БНБ) информационна система за кредитната задлъжнялост на клиентите към банките и финансовите институции, които извършват дейност на територията на Република България.

Чл. 3. Регистърът осигурява:

1. централизиране на информацията за кредитната задлъжнялост на клиентите към банките и финансовите институции;

2. ползване на информация от банките и финансовите институции за кредитната задлъжнялост на техните клиенти;

3. обобщаване на събраната информация и ползването  за нуждите на БНБ.

Подаване и коригиране на информацията

в Централния кредитен регистър

Чл. 10. (1) Банките и финансовите институции са длъжни да събират и подават към Централния кредитен регистър информация в електронен вид за всички кредити на техните клиенти и за настъпилите изменения по тези кредити до окончателното им погасяване.

(2) При сключване на нов договор за кредит или при изменение на вече сключен договор за кредит банките и финансовите институции подават информация към Централния кредитен регистър в срок до 5 работни дни, считано от датата на сключване на договора или изменението.

(3) Банките и финансовите институции подават към Централния кредитен регистър ежемесечно до 15-о число на месеца, следващ отчетния, информация за текущото състояние по всички активни кредити на техни клиенти към последната дата на отчетния месец. Банките и финансовите институции подават в същия срок и информация за извършените корекции по кредити на техни клиенти за предходни отчетни периоди.

Чл. 11. (1) Размерът на дълга по всеки отделен кредит се определя като сума от главницата, текущо начислените лихви, такси, комисионни и други разходи по кредита, както и дължимия данък върху добавената стойност по договора за лизинг.

(2) Когато кредитите са в чуждестранна валута, те се преизчисляват в левове по обявения от Българската народна банка обменен курс.

Чл. 12. Банките и финансовите институции подават данни за размера на всеки отделен кредит съгласно чл. 11, както и информация за размера на обезценките съгласно приложимите счетоводни стандарти.

Чл. 13. (1) При подаване на информация към Централния кредитен регистър банките класифицират кредитите в класификационна група по реда на Наредба № 9 на БНБ и предоставят данни за размера на специфичните провизии. Прехвърлените вземания по кредити към трети лица по чл. 15, които банките обслужват и администрират, се отчитат условно класифицирани по Наредба № 9 на БНБ в зависимост от периода на просрочие.

(2) Финансовите институции класифицират кредитите условно по Наредба № 9 на БНБ в зависимост от периода на просрочие.

Условия и ред за получаване на информация от

централния кредитен регистър

Чл. 19. (1) Централният кредитен регистър осигурява на банките и финансовите институции информация в електронен вид в реално време за кредитната задлъжнялост на клиентите към банките и финансовите институции срещу заплащане на такса съгласно тарифа на БНБ.

(2) Информацията за кредитната задлъжнялост за клиентите включва данни както за текущото състояние на кредитите, така и за просрочията по активни и по погасени кредити за 5-годишен исторически период.

(3) Банките и финансовите институции заплащат такси за направени справки за кредитната задлъжнялост на техните клиенти през отчетния месец в срок до 15-о число на месеца, следващ отчетния месец.

(4) Банките и финансовите институции получават и ползват информация от Централния кредитен регистър при запазване на банковата, професионалната и търговската тайна.

(5) Банките и финансовите институции получават и ползват информация от Централния кредитен регистър само за установяване на кредитната задлъжнялост на техните клиенти. Те нямат право да разгласяват и предоставят тази информация на трети лица, както и да я използват за търговски цели, включително и като обобщени данни.

(6) Централният кредитен регистър обобщава информацията за общата кредитна задлъжнялост на клиентите ежемесечно до 20-о число на месеца, следващ отчетния месец, и я предоставя в електронен вид на банките и финансовите институции.

Чл. 20. Ежемесечната информация за кредитите, която банките и финансовите институции подават по чл. 10, ал. 3, се съхранява в Централния кредитен регистър за срок 5 години, считано от отчетния период, за който се отнася.

Чл. 21. (1) Всяко лице има право да поиска от Българската народна банка информация относно кредитната си задлъжнялост в Централния кредитен регистър, включително кои банки и финансови институции са подали информация в системата на регистъра. Българската народна банка предоставя исканата информация чрез справка от този регистър след заплащане на такса съгласно тарифа на БНБ.

(2) Всяко лице има право да изисква информация относно кредитната си задлъжнялост и от банката или финансовата институция, подала информация в Централния кредитен регистър.

Чл. 24. (1) Когато лице установи, че съдържащата се за него информация в Централния кредитен регистър е неточна, то има право да подаде писмено заявление до банката или финансовата институция, която я е подала към регистъра, за коригиране на установена от него неточност.

(2) В срок до 7 работни дни от получаване на заявлението банката или финансовата институция е длъжна да го разгледа и да даде писмен отговор до заявителя. Отговорът се изпраща с копие до БНБ, към което се прилага и копие от заявлението.

(3) Ако искането е основателно, банката или финансовата институция извършва корекцията и подава коригираните данни към информационната система на Централния кредитен регистър в срока и по реда на чл. 10, ал. 3.

Чл. 26. Ако банка или финансова институция не е подала в срок по чл. 10, ал. 3 месечна информация към Централния кредитен регистър или подава информация, която не отговаря на изискванията по тази наредба, БНБ може да преустанови достъпа й до Централния кредитен регистър за извършване на справки за кредитна задлъжнялост на клиентите до подаване на съответната информация.

Чл. 27. При установяване на нарушения на тази наредба на банките и финансовите институции се налагат предвидените в ЗКИ мерки и санкции.

Каква информация влиза в регистъра

Кога се обновява информацията в Централния кредитен регистър?

Информацията в Централния кредитен регистър се обновява ежемесечно до 15 - 20-то число на месеца, следващ отчетния период.

Например: информацията към 31 юли се обновява към 15 август и обобщава до 20 август.

Ползване на информацията от гражданите

Какъв е редът за получаване на справка от Централния кредитен регистър за кредитната задлъжнялост на физическо или юридическо лице?

По реда на чл. 21 от Наредба № 22 от 16 юли 2009 г. за Централния кредитен регистър всяко физическо или юридическо лице има право чрез писмено заявление да поиска от Българската народна банка информация относно кредитната си задлъжнялост, включително кои банки и финансови институции са подали информация в системата на регистъра. Централната банка предоставя исканата информация чрез справка от този регистър след заплащане на такса, съгласно тарифа на БНБ.

Физическите лица могат да получат справката безплатно веднъж на 12 месеца. За всяка следваща справка се заплаща такса от 10 лева.

Може ли да се получи справка за трето лице?

Искането и получаването на справка за кредитната задлъжнялост на лице от ЦКР се осъществява лично от лицето – заявител, или чрез изрично упълномощено от него лице.

Ползване на информацията от банките

Какви данни се съдържат в справката от ЦКР, която ползват банките и финансовите институции, участници в регистъра?

Справката от ЦКР съдържа информация за:

• текущото състояние на кредитите - данни към последния отчетен период (месец). Кредитите се представят в обобщен вид, без да е видно от кои отчетни единици са отпуснати. Пример: Лицето има 3 активни кредита в две банки. Тези кредити се показват в 4 разреза - по тип на кредита (банкова гаранция, овърдрафт и т.н.), според категорията им (редовен, необслужван и т.н.), по остатъчен срок до падежа и по договорен срок на кредита. Срокът се разделя до една година и над една година.
• просрочия по активни и погасени кредити - данните показват за период от пет години назад дали клиентът е имал кредити, категоризирани в категория, различна от „редовен”. Категоризацията на кредитите се извършва от банките и финансовите институции съгласно изискванията на Наредба № 9 на БНБ за оценка и класификация на рисковите експозиции на банките и за установяване на специфични провизии за кредитен риск.
• новоразрешени кредити - кредити, подадени след последния отчетен период, като в справката се вижда договореният размер на кредитите.

Кой носи отговорност за верността на информацията в регистъра?

Банките и финансовите институции - участници в системата на ЦКР, носят отговорност за верността на данните, подадени към регистъра. Само те могат да извършват корекции на собствените си данни. БНБ не носи отговорност за информацията, подадена към регистъра от участниците в системата на ЦКР.

Съгласно Указанията за прилагане на Наредба № 22 коя дата следва да се счита за дата на разрешаване на кредита – датата на вътрешно одобрение, датата на сключване на договора за финансов лизинг или друга дата?

За дата на разрешаване на кредита се счита датата, от която договорът за кредит (лизинг) влиза в сила.

Как да се предоставя информацията на ЦКР, когато е технически невъзможно да се представят отделно просрочията по лихвени вземания и вземанията по главница, така както постановяват изискванията на Наредба № 22?

Съгласно чл.11, ал. 1 от Наредба № 22 дългът по кредита се определя като обща сума от редовна и просрочена главница, начислени лихви (редовни, просрочени, съдебни и присъдени), такси, комисиони и разноски. Ако е невъзможно сумите на главница и лихва да бъдат разделени, общият размер на дълга трябва да бъде записан в поле 13 – „Балансова стойност на кредита преди обезценка“, респективно в поле 8 – „Остатък по редовна главница“ по реда на Указанията за прилагане на Наредба № 22. В поле 13 се формира кредитната експозиция на клиента към съответното лизингово дружество.

Забележка: Цитираните полета по-горе, се отнасят за формуляра, който клиентите получават от ЦКР при запитване за информация по кредитната им задлъжнялост.

Отчитат ли се едновременно в системата на ЦКР гарантите по записи на заповед и лизингополучатели, когато не изпълняват задълженията си по договор и има процес на принудително изпълнение срещу тях.

В Наредба № 22 за ЦКР и Указанията за прилагането й няма изискване за събиране на данни за свързани с кредитополучателите лица, в това число съдлъжници, гаранти или поръчители. В информационната система на ЦКР се отчитат кредити на клиенти, по които същите са титуляри, съгласно сключен договор.