Законът

ЗАКОН ЗА ИПОТЕЧНИЯ  КРЕДИТ

Още за възможните промени

 Както споменах и в предишната публикация, този закон трябваше да влезе в сила на 21.03.2016.

 Но е разгледан и приет в Народното събрание на Първо четене на 24.03.2016. Т.е. няма да влезе в сила както е предвидено.

 Не е голяма беда, но в новия закон се дават доста права и се предоставят повече възможности при кандидатсване за Жилищен кредит в банка.

 Клиентът трябва да бъде осведомен за ВСИЧКО свързано със заема му. Включително и за допълнителните продукти съпътстващи ползването му при най-добрите условия.

 Трябва също да получи информация за ВСИЧКИ разходи свързани с получаване на средства от банка. Включително и комисиона за кредитния посредник по сделката, ако той работи като необвързан с никоя банка. 

Кредитен посредник, който има договор да работи за съответна банка  се нарича обвързан. Тогава банката плаща на посредника възнаграждението му за положения труд в нейна полза.

 Ако обаче няма договор с никоя банка, кредитния посредник не е обвързан и има право да поиска възнаграждение от клиента, за когото полага труда си.

 Клиентът има право да получи точния текст на договора си с цялата информация която се отнася за неговия кредит. И да се съгласи или да не се съгласи да подпише този договор в рамките на 14 дни. През това време банката НЯМА право да променя условията по договора. 

А през това време клиентът може да поиска кредит от друга банка. И има пълното право за това. И да получи по-добри условия!

 Какво ще се промени с влизането в сила на

 Закона за ипотечния кредит?

 По предварителни данни този закон трябва да влезе в сила до края на март 2016.

 Но какво следва от това?

 В предишната публикация споменах за т.н. кредитни посредници и тяхната роля в процеса на ипотечното кредитиране.

 Сега, като се замисля, към тази категория попадат  голям брой служители на извънбанковите кредитори. Като фирмите за бързи кредити и техните консултанти. Дали ще бъдат обхванати от регистрите на БНБ, както останалите кредитни консултанти работещи за банките на договор различен от трудовия?

Всъщност в момента във всички банки трескаво се обсъждат начините за наемане  и длъжностите на тези консултанти. Защото за да се регистрират в бъдещия регистър на БНБ със сигурност ще са необходими инвестиции под формата на такси, които банките трябва да направят, ако искат да имат такива кредитни консултанти.

  А все още не се знаят нито процедурите на регистриране, нито таксите за тази операция, нито сумата, която трябва да се плати за обучение и полагане на изпит от кандидатите за такава дейност.

 Тези такси – за регистрация, обучение и полагане на изпит за да се получи сертификат за дейност като кредитен посредник ще бъдат оповестени след влизане в сила на закона с Наредба на БНБ.

 Но кога ще стане това, не е ясно. Не е ясно и ще има ли и колко ще бъде гратисния период за адаптиране на дейностите на съществуващите и сега кредитни консултанти, които имат договорни отношения с банките.

 Говори се, че банките ще се опитат да заобиколят /съвсем законно/ наредбите на закона, за да си спестят допълнителни средства за финансиране на цялата процедура в БНБ.

 Но какво ще стане тепърва ще се види.

 По-интересно ще е как фирмите за бързи кредити ще регистрират своите немалко служители. Или и те като банките ще се опитат да заобиколят задълженията си по закон и ще измислят някаква „законна“ формулировка за тях, така че да не попаднат под ударите на съответните задължителни регистрации.

Намерих проектотекста на

 Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители.

В няколко последователни публикации ще коментирам някои положения в проектозакона.

 И така...

 Този закон урежда:

 -           изискванията за предоставяне на кредити за недвижими имоти напотребители;

 -          условията и реда за регистрация на кредитните посредници и

 -          контролът върху тях по отношение на дейността им като такива. 

  По смисъла на този закон:

  Кредити за недвижими имоти са:

 -           кредити, обезпечени с ипотека или друго обезпечение върху недвижим имот,

 -          кредити, чиято цел е закупуване на  недвижим имот. 

Цел на закона: 

1. да осигури защита интересите на потребителите, за да вземат информирано решение за получаване на кредит;
2. да гарантира/осигури отговорно и лоялно поведение на банките и кредитните посредници при предоставяне на ипотечни кредити;
3. да насърчи отговорно поведение на потребителите при вземане на решение за кредит, с цел избягване на прекомерната им задлъжнялост.

 По смисъла на закона - Кредитни посредници са:

 -          Лица, които, свързват потребител с кредитор или кредитен посредник и  извършват своята дейност срещу заплащане в парична или в друга форма, уговорена в договора;

 -          Освен това:

 а) представят и предлагат договори за кредит на потребители;

 б) съдействат на потребителите, като извършват подготвителни или преддоговорни

консултации при запитване за кредит;

в) сключват договори за кредит по смисъла закона с потребители от името

 на кредитора.   

Обвързан „кредитен посредник” е  кредитен посредник, който действа от името и за сметка:

 а) само на един кредитор; 

 б) само на една група кредитори, или

 в) на няколко кредитора или групи кредитори, които не заемат съществен дял от пазара.   

Предоставяне на обща информация  

 Както е предвидено и в закона за Потребителския кредит, банките са длъжни да предоставят цялата информация по отношение на :

 -          процедурата за одобрение,

 -          разходите за клиентите,

 -          както и предвидените санкции при неизпълнение на договорените условия от страна на клиентите.

 Кредиторът или кредитният посредник предоставя на потребителя персонализирана информация под формата на Преддоговорна информация.

 Преддоговорната информация е формуляр, одобрен и приет в целия Европейски съюз, който всяка банка адаптира към своите кредитни продукти, като запазва изискването за пълнота на изложената информация.

 Този европейски формуляр служи за сравняване условията на различните кредитни институции.

 Кредитният посредник има и фунцията да Предостави съвет на потребителя като има пред вид данните  от във формулярите на различни банки.

 А съгласно закона:

 „Предоставяне на съвет” е услуга по предоставяне на индивидуални препоръки на потребителя във връзка с един или повече видове кредит и свързаните с тях сделки, което представлява отделна дейност от предоставянето на кредит и кредитното посредничество.

 Изглежда в бъдеще потребителите ще трябва да разчитат на услугите на Кредитните посредници. Както за предоставяне на кредити, така и за предоставяне на съвет.

 Този начин за комуникация с банките отдавна се препоръчва на клиентите, защото Кредитните посредници с опит мин. една година на пазара на кредитни продукти придобиват доста и разнообразен опит в тази сфера. И като добри професионалисти са много полезни на клиентите си. 

 Банковите консултанти

Някои от вас сигурно са използвали услугите на банкови консултанти извън офисите на банките.

В повечето случаи сте останали задоволени от услугата. Изключвам много редките случаи, когато клиентите не са получили това, което са очаквали от тези консултанти.

За всички които се интересуват от този начин на банково обслужване, имам интересна информация.

Подготвя се специален закон за ипотечния кредит, в който се третира и дейността на банковия консултант. И както всичко ново, с което искат да ни впечатлят родните политици, няма почти никаква информация за това. Нито в пресата, нито в електронните медии, нито даже в социалните мрежи. 

Пардон, слушах само коментар на специалист, който изказа мнение, относно вероятността да се налагат глоби вместо на банката /както досега/, на недобросъвестните консултанти, които са заблуждавали клиентите с невярни данни и условия. 

Това не ми е ясно как може да се случи, след като консултантът препредава на клиента условията на съответната банка. И ако е предал нещо погрешно, с цел лична изгода, то банката няма как да се съгласи с користното му условие. А оттам и извода, че клиентът ще е защитен от грешките на консултанта. 

Но... хора сме и сме изобретателни! Кой знае какво може да измисли някой хитрец, за да получи каквото иска?!

Моето мнение, обаче е, че ако консултант иска да е на пазара за кредитни продукти, то той би спазавал правилата и условията на съответната банка, за която работи. Ако не го прави, от опит знам, че такъв консултант ще бъде изхвърлен от цялата система за кредитиране, поне това се случва във финансовата институция която имам честта да представлявам вече 11 години.

Говори се още, че банковите консултанти /БК/, ще получат стабилно обучение и след изпит ще получават сертификат /или разрешително/ за да практикуват дейността.

За това се боря вече от поне 6 години, защото като БК се изживяват и се наемат от банките хора без никаво чувство за логиката на банковото дело. И от такива хора, естествено не стават качествени консултанти и затова има и недоволни клиенти.

За съжаление нямам цялата информация и не мога да коментирам закона като цяло, но със сигурност това, което знам, бързам да споделя. 

И ако науча повече със сигурност ще е от полза и за мен и за клиентите ми.