Потребителски кредит

Малко общи приказки 

Човек и добре да живее, все някога му се налага да ползва чужди пари. Ако сумата е малка, най-нормалното е да вземе назаем от роднина, приятел, колега, познат.

Пешо е млад човек, отскоро работи в перспективна фирма с добро заплащане. И в главата му се върти идея за нов телевизор. Има събрани половината пари, но няма търпение да си купи последната дума на техниката на телевизорите – голям екран, възможност да следи две програми наведнъж и какви ли не други екстри. Какво да предприеме Пешо?

Има няколко възможности.

-          Да вземе липсващите му пари от мама и тати, после ще връща когато може, евентуално…

-          Да поиска от приятел, тогава трябва да върне заема съгласно уговорката – за 2,3 или 5 месеца. Хубавото в случая е, че на приятелите обикновено не плащаш лихва.

-          Ако Пешо поиска пари назаем от познат, обаче има вероятност този човек да му поиска компенсация за вложените средства под формата на друга услуга.

-          Пешо не е склонен да моли за пари нито родители, нито приятели, нито познати. Тогава?

-          Е, тогава идва на помощ добрата стара банка!

За половината от цената на телевизор /колкото му трябва на Пешо/, най-доброто предложение на която и да е банка е издаване на банкова кредитна карта, с която може да бъде заплатена на ПОС терминал цената или част от нея на мечтания от Пешо телевизор.

            Но когато Пешо отишъл в банката да направи проучване за възможностите си, разбрал, че с една кредитна карта ще си купи телевизора, но ако иска да се обзаведе по-шик в новата си квартира, може да поиска от банката си и по-голям заем!

             Какво може да поиска и какво може да си позволи

Потребителски кредит

            Дефиницията на този вид кредит е – краткосрочен за потребителски нужди. Допреди няколко години максималния срок за изплащане на такъв кредит беше 5 години. Но ни сполетяха доста икономически катаклизми, които доведоха до видимо разслояване по доходи на работещите в страната. И не само по реалните доходи, а по-скоро по т.н. осигурителни доходи. Част от заетите служители и до сега се осигуряват на по-ниска сума, отколкото реално им плащат работодателите.

За разлика от другия тип работещи, чиито работодатели ги осигуряват на реално получените от тях работни заплати.

            За да се изравнят донякъде възможностите за получаване на кредит на повече работещи хора в страната, банките бяха принудени да увеличат срока за изплащане на кредитите на рекордните 10 години! Това прави потребителския кредит не толкова краткосрочен, но дава добри възможности за ползването му от заети на трудов договор граждани със сравнително невисок осигурителен доход.

            Надявам се, Пешо да се възползва от тази екстра, защото осигурителния му доход засега не е много висок, но пък може да се договори с банката да изплаща за по-дълго време. Това ще намали т.н. Месечна погасителна вноска /МПВ/ до стойност, която може да си позволи да изплаща без да нарушава драстично начина си на живот и месечния си бюджет.

            Сега пък какво е МПВ? За да стигнем до обяснението, трябва да формулираме няколко термина, касаещи кредитирането.

-          Главница – това е размера на кредита, който иска Пешо.

-          Лихва – размерът на лихвения процент за година, с който се изчислява цената на кредита или сумата, която Пешо ще плати на банката, освен главницата. Всъщност изчисляването се извършва по формула. Крайният резултат е общата стойност - главница + размера на лихвата в пари за съответния срок на изплащане.

-          Променлива лихва– банките я формират от два елемента – променлива част и фиксирана част.

-          Фиксирана лихва – обикновено важи за определен срок, предварително договорен с клиента, след което се преминава към променлива лихва .

-          Срок на кредита – времето, през което кредитът се изплаща ежемесечно на равни /анюитетни/ вноски .

-          МПВ – месечна погасителна вноска , задължително изплащана в избран от Пешо  или от банката ден от месеца.

-          Падежна дата – избрания ден за плащане на МПВ.

-          Такса за разглеждане на искането за кредит – плаща се при подаване на документите.

-          Такса за усвояване на кредита - еднократна такса, обикновено процент от главницата.  Слава богу, тази такса беше премахната с приемането на Закона за потребителския кредит, който влезе в сила миналата 2014 год.

-          ГПР – годишен процент на разходите по даден кредит. Това е показател , по който може да се сравнят условията на различните банки при кандидатстване  за една и съща сума и един и същ срок за изплащане. Този показател включва всички разходи по кредита, вкл. разходи за плащане на лихви, разходи за такси и други разходи свързани с обслужване на плащанията на вноските като напр. поддържане на банкова разплащателна сметка, застраховка на кредитни вноски и други, ако има такива. Банките изчисляват този показател по формула, еднаква за всички , дадена от БНБ – Българска Народна Банка.

-          Поръчител – лице, което гарантира за кандидата за кредит с подписа си и готовността си да изплаща остатък от задължението, ако се наложи при спиране на това плащане от основния длъжник.

-          Съдлъжник – лице, солидарно задължено да плаща вноските по кредита в случай на невъзможност за плащане от титуляра /основния длъжник/. Съдлъжникът може да участва или да не участва с дохода си при пресмятане от банката на т.н.кредитоспосбност на клиента.

-          Кредитоспособност – Съвкупност от условия и изчисления които трябва да се изпълнят в зависимост от изискванията на различните банки към клиентите .

-          Съотношение дълг-доход – Показател в проценти за възможността на Пешо да изплаща кредита си без да се налага да нарушава обичайното си битие. Банките имат различия в изискванията си за този показател.

-          Предсрочно погасяване – Извънредно плащане по главницата извън т.н. падежна дата. Когато Пешо има възможност да плати повече от определената  месечна погасителна вноска, той прави предсрочно погасяване по кредита.

-          Просрочие – закъснение в плащането на МПВ по кредит или кредитна карта от определената за това дата.

И така Пешо е въодушевен да кандидатства за по-голяма сума и да повиши качеството си на живот, като се оборудва освен с телевизор, още с уредба, пералня, нов съвременен хладилник, а защо не и да си смени стария лаптоп? Всичко това той може да закупи с т.н. потребителски кредит.

Само трябва да събере няколко попълнени от работодателя му формуляра, които да докажат произхода на неговите доходи, както и начина за получаване на работната му заплата. И да попълни т.н. Искане за кредит.

Да проследим действията на Пешо до постигане на крайната му цел - получаване на средства от банка за повишаване стандарта му на живот.

 Консултация

 Тук няма да се спираме на избор на банка, защото в процеса на проучването по-долу, ще коментираме и този въпрос. По време на срещата на Пешо с избраната вече от него банка, двете страни трябва да се опознаят взаимно.

Пешо трябва да научи задължително няколко неща:

-          Възможно ли е да кандидатства въобще? – Ако не работи, или няма 6 месеца стаж, или е на изпитателен срок не е препоръчително да иска кредит, защото много вероятно е да му бъде отказан.  Ако бъде отказан, по правилата на повечето банки трябва да чака още 6 месеца за повторно кандидатстване, което не е за препоръчване.

-          Условията, при които тази банка е готова да разгледа искането му за кредит:

1. Минимално изискуем осигурителен доход под който няма да има смисъл от консултация.
2. При какви условия може да получи най-ниската лихва, с която се изчислява  общото му задължение. При това, не всички условия за получаване на най-ниската лихва са изпълними от Пешо, защото част от тях зависят от решения на работодателя.
3. Всички такси, които ще дължи.
4.  Годишния процент на разходите /ГПР /– показателя, който служи за сравнение на условията на различните банки.
5. Общата сума, която Пешо ще върне в края на периода на плащане.

 Сега ще разгледаме подробности по гореизброените точки.

Осигурителен доход, реален доход – това са две определения за начина на плащане на осигуровките на Пешо от работодателя му.

Ако Пешо се е договорил с шефа си да го осигурява за сума от 500 лв., това е неговия Осигурителен доход. А ако се е договорил да получава чисти 1 000 лв. на ръка, а да го осигуряват на по-малка сума, това е неговия Реален доход .

Повечето банки приемат за изчисляване  на т.н. кредитоспособност на Пешо неговия осигурителен доход. Само някои от банките може да приемат реалния доход за база при изчисленията.

Затова е важно за Пешо да договори с работодателя си възможно най-висок осигурителен доход,а още по-добре, да бъде осигуряван на реално получаваната сума. Това ще отвори авоарите на всички банки, ако се появи и най-малката нужда от кредитиране на неговите желания.

Продан е приятел на Пешо и вече има известен опит при  теглене на кредит. Той работи от 5 години и вече изплаща заем към банка, който е успял да изтегли преди 2 години. През това време Продан е загубил първата си работа и докато си намери друга, е пропуснал 2-3 плащания по кредита си. Сега има по-добре платена работа и е редовен в плащанията по кредита. Като разбрал от Пешо, че се кани да тегли кредит, решил и той да попита за възможностите си да изтегли жилищен кредит.

След разговорите си с банков консултант Пешо ще готви документи за кандидатстване, а Продан е посъветван да не кандидатства или да отложи за по-късно. Защо ли?

Елементарно, Уотсън! - както би казал един известен литературен герой – заради ЦКР (Централния кредитен регистър) естествено.

Всяка уважаваща себе си банка проверява кредитния статус на всички кандидати за кредит, а и за кредитни карти. При проверката на Продан банковият служител е видял просрочието (закъснение в плащането на неговия  кредит), което преведено на банков език значи – внимание нередовен платец! При такава информация от ЦКР, е невъзможно Продан да получи одобрение за какъвто и да  кредитен продукт от банка.

Съветът на консултанта е – не допускайте просрочие по задълженията си към банките и другите финансови институции, защото се лишавате от възможността за финансиране на желанията и мечтите си за дълго време!

Затова пък с Пешо продължаваме да действаме:

Пешо има доста над минимално изискуемия осигурителен доход и може да се надява на успех.

Сега е моментът да избере банката с най-добри условия. Как?

Пешо иска 5 000 лева кредит.

В банка А лихвата е по-ниска от банка Б.

Но таксите за разглеждане и усвояване на кредита в банка Б са по-малко от тези в Банка А.

Как да  избере? Като сравни ГПР на двете банки, както и общата сума, която ще върне в края на периода на плащане. Както  споменах по-горе, ГПР е показател, който зависи от :

-          Сумата на кредита;

-          Срока за плащане;

-          Лихвата на годишна база

-          Таксите – за разглеждане, за усвояване на кредита; месечни, годишни и други (ако има).

-          Начина на плащане – на равни (анюитетни) вноски или на намаляващи вноски.

Много е важно да сравнявате ГПР при еднакви: сума на кредита и срок на плащане. Останалите показатели за изчисление на ГПР са в зависимост от таксите  и лихвите  на различните банки.

 Условия за получаване на най-ниската лихва в банка:

-          Превеждане на заплатата по сметка в банката – това е най-сигурният  начин банката да си гарантира плащанията по кредита. Затова е важно дали работодателя на Пешо ще се съгласи да го направи за своя служител. Ако не е съгласен, тогава лихвата на Пешо ще се повиши едновременно с повишаване на риска на банката при изплащане на кредита. Може да се наложи даже да се изиска поръчител, който при тази сума не е необходим.

-          Задължително ползване на някои банкови продукти:  напр. разплащателна сметка; комунални плащания; онлайн банкиране  

-          Предоставяне на поръчител на кредита

-          Препоръчителни други екстри:  дебитна и кредитна карта като бонус; застраховка кредитни вноски и др.

И така Пешо вече е наясно с условията, лихвите, допълнителните продукти и ГПР. Сега е време да видим какво банката иска да знае за него:

-          Кой е източникът на неговия доход - работодател – фирма, институция?  Или е на свободна практика като самоосигуряващо се лице?  Или има собствена фирма?

-          Какъв трудов договор има сключен с работодателя си – безсрочен или срочен?

-          От колко време работи на настоящото си работно място?

-          На каква длъжност е – служител, ръководен персонал?

-          Семеен ли е, колко души е семейството му – съпруга, деца под 18 години?

-          Има ли недвижима собственост – жилище – на свое име или живее под наем и колко плаща?

-          Има ли движима собственост – кола, компютър или друго?

Всички тези въпроси дават представа на банковата институция какъв е клиентът и може ли да му се довери, че ще бъде редовен платец, за да му бъде отпуснат кредит. Всяка банка си има свои специфични критерии при проучването на клиентите си. Едни банки са с повишени критерии от изисквания, а други банки се доверяват по-лесно на своите клиенти. Клиентът или Пешо е този, който избира и преценява  коя банка  съответства най-добре на неговата представа за партньорство при кредитиране .

В моята практика съм срещала много клиенти с различни нагласи и представи за дейността на банките. Едни държат на сериозното и делово отношение към тях и след приключване на сделката прекъсват всякакви връзки. Плащат си редовно и не се интересуват от повече информация.

Други изискват много внимание към техния случай и считат че им се дължи, поставят неосъществими изисквания към служителите на офиса и очакват да се работи само по тяхната сделка. Ако не получат адекватно на очакванията си внимание се обиждат, държат на своите претенции, въпреки, че са наясно с невъзможността да ги получат и в крайна сметка изнервени се отказват от услугите на банката.

Има и трета категория клиенти – наричам ги абсолютно безотговорни. Желаят да получат кредит, но не са искрени при интервюто със служителя. Надяват се да заблудят банката, като спестят някои подробности за себе си. Но никога не им минава номера, защото банките имат възможност да правят проверки на всяко обстоятелство декларирано от кандидат-кредитополучателя.

 Още два въпроса останаха неуточнени:

1.  Валутата на кредита.

В период на валутен борд, когато местната ни валута е „вързана” за друга, по-стабилна, в случая еврото, няма голяма разлика в каква валута се тегли кредита. Но Пешо трябва да знае още, че лихвата може да е различна при избор на лева или евро. 

Само преди две години 95% от  моите клиенти предпочитат евро като валута при потребителско  кредитиране; 100% от моите ипотечни кредити също бяха в евро , защото цената на услугата кредитиране беше  по-ниска, отколкото същата услуга, но в лева.

Но в момента не е така. Това, което вече препръчват банките е кредитът да се вземе във валутата на заплатата. 

1. В случай, че кандидатът е семеен - участието на съпруг/съпруга в цялата процедура

Съгласно Семейния кодекс в страната ни семейните кредитоискатели са солидарно отговорни за изплащането на кредитите си. Така че ако единият кандидатства за кредит, по закон, другият поема отговорността за изплащането му, като се подписва на договора при усвояването.

Не много често, но съм имала случаи при които съпругът или съпругата не желаят другият да знае за сделката кредитиране. Или двойката живее разделено от години, но няма развод. В такива случаи банката приема за отправна точка семейния статус към момента на внасяне на искане на заем. Т.е. задължава двете страни да подпишат съвместно договора. Ако това се окаже съвсем невъзможно, има вероятност сделката да не се осъществи.

Има друга възможност, но банките я прилагат много рядко и то след разглеждане на случая в специализиран за рискови кредити отдел. Но при всички случаи която и да е банка ще поиска от клиента си допълнително обезпечение – като поръчител или ипотека или нещо друго.

И така, проучванията са завършили и банковият консултант е на ход да направи най-доброто предложение на Пешо. Добрите консултанти, благодарение на опита си, са в състояние да преценят всички възможности за кредитиране на Пешо и наистина да предложат най-доброто – разбирай най-изгодното – за него. Има и малка вероятност служителят от офиса, който консултира Пешо да няма много опит и да не успее да съобрази някои обстоятелства, което да доведе до предложение, което не е най-доброто за него. За успокоение на Пешо и на останалите потенциални клиенти ще отбележа, че след служителя-консултант има още поне четирима проверяващи сделката, които ще открият пропуските в предложението и ще го коригират.

Ако това не се случи и Пешо остане с по-неизгодните условия, той има възможност да се откаже от кредитиране в рамките на 14 дни, съгласно Закона за потребителския кредит, в сила от 2010г.

Моят съвет към клиентите е да проучат много добре условията поне на още една банка, така че да могат да направят сравнение още преди да са подписали договора за кредит. Съгласно горецитирания закон имате възможност да се откажете, но вече ще сте платили всички такси, които няма как да си върнете. Затова внимавайте при вземане на решението за избор на банка.

Преддоговорна информация

Нашият герой Пешо вече е консултиран, направено му е предложение относно лихвата на годишна база , която ще му бъде начислявана върху главницата  на кредита, размера на таксите, които трябва да плати и той е дал съгласие за продължаване на процедурата по кандидатстване в съответната банка.

Какво следва? Новият закон (от 2010 г.) за Потребителския кредит задължи банките на този етап да предоставят на клиентите си т.н.  Преддоговорна информация. Това е Европейски формат задължителна информация, която има за цел да покаже на клиента освен параметрите на кредита изразени в цифри, но и цялата процедура по разглеждане, одобрение, усвояване и изплащане на искания кредит. Тази информация трябва да убеди клиента в изгодата на условията на съответната банка или да му покаже недостатъците, в случай, че е проучвал и условията на други банки. Така Пешо или който и да е клиент ще може да вземе т.н. информирано решение от коя банка да вземе нужните му средства едновременно и лесно и изгодно, съгласно изискванията си.

Пешо не е проучвал други банки и не е наясно дали това, което му се предлага е най-доброто. Пред него има два варианта:

-          Да се съгласи на условията на банката, с която вече е започнал разговори или

-           Да проучи още условия на други банки и тогава да вземе решение

Повечето мои клиенти,  които съм консултирала обикновено се съгласяват с предложените им условия и от мързел ли или от нежелание да удължават процедурата за отпускане на кредит не правят проучване в други банки.

Други пък предварително проучват по интернет условията на банките и тогава отиват на консултация подготвени донякъде и вземат решение веднага.

Има и такива клиенти, които се съобразяват с проучванията си поне в две или три банки, преди да вземат решение.

Трябва да отбележа, че решението на клиентите не винаги е съобразено с най-голямата изгода (най-ниската цена). Има и други важни фактори, които влияят на крайния резултат от търсенето на финансиране. Като например :

-          По-добро обслужване и внимание към клиента на персонала на банката

-          Удобно място за паркиране пред офиса на банката

-          Популярно  име на банката

-          Добри или лоши отзиви от познати за обслужването и отношението към клиентите и т.н.

На какво Пешо трябва да обърне внимание при разглеждането на Преддоговорната информация?

Ето един пример за:

Преддоговорна информация при договор за потребителски кредит

от 18 500 лева  за срок от 5 години и лихва, посочена по-долу:

Част I. Индентификационни данни и данни за контакт на кредитора:

Част II. Описание на основните характеристики на съответния кредит:

Част III. Разходи по кредита:

Част IV. Други важни условия по договора за кредит:

Горе-долу така изглежда този документ, който се издава от различните банки в България.

Както отбелязах по-горе, Пешо трябва да обърне внимание главно на общата сума, която ще бъде платена от него в края на периода за плащане на кредита. От значение е също и т.н. ГПР (Годишен процент на разходите), но надали Пешо ще седне да изчислява каквото и да е с този ГПР. По-скоро него го интересува колко ще му струва това „упражнение” – теглене и изплащане на заем.

Важно е също да се запознае и със санкциите при неизпълнение на задълженията си към банката, което е упоменато в част III т. 4.4. и т.н.

Ако се заеме със сравняване на условия на банките, Пешо също трябва да проследи общата сума за плащане и ГПР, но много е важно да сравнява едни и същи изходни данни за кредита – главница и срок на плащане. Ако един от тези параметри е различен, няма да се получи сравнение изобщо, а една изкривена картина.

Одобрение на кредита

Ето че стигнахме до най-важната част от процедурата – одобрението! Всъщност това е серия от действия на специалиста  по одобрението на кредита, като крайния резултат е отговорът – да или не.

Всяка банка има свои критерии за оценка, но общото при всички са изискванията :

-           лоялност на клиента, което се проверява в ЦКР за наличие или липса на стари или настоящи просрочия на задължения по кредити, кредитни карти,  лизинг, овърдрафт.

-          както и достатъчен осигурителен доход, обезпечаващ както плащането на задължението, така и достойно съществуване на получателя на кредита и неговото семейство.

И какво прави Пешо през това време? Чака, разбира се.  Отговорът на банката трябва да се

получи най-късно след 3 работни дни. Всяко закъснение на отговор по одобрение на  кредит се дължи в повечето случаи на колебанието на банката да отговори положително на искането. Ако поиска допълнителни данни за клиента или допълнително обезпечение като поръчител или съдлъжник, това е добър знак, че има надежда за одобрение. Но ако отговорът се забави повече от предвиденото по процедурата на банката, има голяма вероятност кредитът да не бъде одобрен.

Понякога клиентът получава отговор светкавично – тогава отговорът е или категорично да или категорично не! Когато  отговорът е да е ясно – всички проверки са дали положителни данни за клиента, но когато е не със сигурност поне едно от горецитираните изисквания са с отрицателен знак и отговорът, както казах е светкавичен. Няма никаква необходимост от другите предвидени в процедурите действия.

Пешо е класически случай на лоялен клиент, с достатъчен доход и получава одобрение в срока по процедурата на банката. Той разбира се е доволен и вече крои планове за бъдещите придобивки за дома и лично за себе си.

Подписване на договора

Следващата стъпка е договорът, който дава условията за следващата комуникация между страните – банка и клиент – до окончателното издължаване на предоставените средства.

Пешо няма защо да се притеснява, защото всъщност обикновено банките предоставят за подписване стандартни договори,  в които се попълват данните на клиента и параметрите на кредита.

Разбира се не пречи Пешо да прочете договора, даже и да възрази по някои негови точки, но по принцип не може да получи някакви фундаментални промени по него. Това е така, защото вече е получил своята Преддоговорна инфорамация, която в основни линии очертава условията за получаване, ползване и издължаване на кредита, а договорът оформя тази информация като права и задължения на страните.

Причината да се прочете договора е по-скоро да се сравнят данните в него за не се наложи да се преподписва, ако някой не е догледал и е допуснал грешка от фактически характер: например грешно изписано име на клиента, данните от личната му карта или не дай си боже някоя грешка в цифрите – лихвен процент или месечна погасителна вноска. Все пак договорите се попълват от живи хора, а хората правят неволно грешки!

Пешо не е намерил грешки в договора и го е подписал без проблеми. И сега му предстои откриване на разплащателна сметка, където ще бъдат наредени  парите му и от където той ще може да тегли и плаща за своите придобивки.

Усвояване на кредита

Какво се случва в банката след подписване на договора! Действието се нарича осчетоводяване на кредита или набор от софтуерни и счетоводни операции с които се нарежда парите от общия фонд на банката да се прехвърлят в личната сметка на Пешо.

Тази операция може да започне и приключи в деня на подписването на договора или най-често на следващия ден.

Теглене на средствата

След като исканите парични средства са вече по сметката на Пешо, нищо не му пречи да ги изтегли на каса или да нареди плащане към друга сметка по банков път.

Какво трябва да знае той при необходимост от теглене по-голяма сума на каса? Повечето банки да не кажа всички не изискват плащане на такса при усвояване на кредит. Но задължително трябва да се направи писмена заявка в клона на банката си с информация за сумата и деня на теглене. Това е необходимо, за да не се окаже, че когато се поиска теглене на по-голяма сума на каса, няма да има тази наличност, поради недостатъчна поръчка от съответния отдел на банката за доставка на парични средства.

Разбира се банковия консултант ще посъветва Пешо вместо да тегли на каса и да съхранява парите , да плати с банков превод на търговеца, от когото ще купи така мечтаната от него техника. Но това вече си е работа на самия Пешо! А също и на предпочитанията на търговеца за начина на плащане…

Изплащане на получените средства

Ето че Пешо вече е горд собственик  на последна мода електроника! Сега остава само една дребна подробност – изплащането на получените от банка средства.

Още с подписване на договора, Пешо е получил от служителя т.н. Погсителен план. В него се виждат всички подробности относно кредита – освен договорената лихва за година, там са показани и таксите, необходими за получаването на парите. Посочена е и т.н. Месечна погасителна вноска, която съдържа част лихва и част главница, която се изважда от дълга всеки месец.

Такъв погасителен план може да си направи всеки, стига да знае какви са съответните такси и лихви на банките, от които се  интересува или иска да сравни. Всички банки имат калкулатори в сайтовете си.

Има и сайтове, които поместват т.н. кредитни калкулатори за изчисляване на ГПР.

Кредитен калкулатор (ГПР) - погасителен план

............................

И така нататък до края на периода на плащане - 72 месеца.

Както се вижда от примера, ако Пешо беше взел кредит с посочения размер, той  трябваше да изплаща месечно сумата от 177,78 +1,50 = 179,58 лв. И то без да пропуска или забавя във времето това плащане. В противен случай Пешо рискува да стане клиент на ЦКР, където ще бъдат публикувани всичките му пропуски по изплащането и за няколко години няма да бъде добре дошъл в офисите на нито една банка в страната.

Затова – плащайте навреме за да нямате проблеми и пречки за финансиране в бъдеще!

Общоприета практика на банките е да си вземат таксите направо от новополучения кредит, вместо клиентът да плаща тези такси на каса със собствени средства. Което струва ми се е добра практика.

В този случай Пешо ще може да използва следната сума:

10 000 – 60 = 9 940лв., където

60 лв. таксата за разглеждане на кредита.

Предсрочно погасяване на потребителски кредит

Тук е мястото да кажа, че за предсрочно погасяване на потребителски кредит от няколко години вече не се дължи нищо на банката. Тази екстра всички български граждани дължат на европейските такива, които настояха пред общото ни европейско правителство т.н. еврокомисари да не се дължи такса при изплащане на кредит преди срока за издължаване по договор.

У нас това право имат всички кредитополучатели, взели потребителски кредит след датата на обнародване на Закона за потребителския кредит.

Термини

-          Частично предсрочно погасяване

-          Пълно предсрочно погасяване

Надявам се, че тази класификация не се нуждае от разясняване.

Пешо например може да погаси 1000 лева наведнъж по всяко време през периода на изплащане на кредита, без да плати на банката такса, че не е спазил договорения срок, а е предпочел да се издължи по-рано. Какво трябва да направи Пешо за да приеме банката неговото извънредно плащане.

1. Да попълни бланка с искане да се извърши тази операция
2. Да внесе в банковата си сметка /откъдето се погасява кредита на равни вноски/ сумата от 1000 лева.
3. Да провери в банката или онлайн дали погасяването е направено
4. Да поиска и получи нов погасителен план за изплащане, като избере от два варианта:

4.1. да намали месечната си вноска като остави същия срок на плащане по договор

4.2. да не променя тази вноска, тогава автоматично срокът на изплащане ще се скъси с няколко месеца

И друг важен детайл – при погасяване на 1000 лева от задължението на Пешо тези пари се изваждат от главницата на кредита, а не от общото дължимо, което включва главница+лихва.

Ето и един пример:

Ако Пешо е във втората година от плащане на кредита, например след 13 месеца от началото тогава той ще дължи 8549,04 лева остатък от главницата – съгласно погасителния план по-горе.

Когато направи своето предсрочно погасяване то ще му остане 8549,04 – 1000 = 7549,04 лева главница за погасяване в бъдеще и срокът за погасяване ще се съкрати приблизително с 10 месеца. Освен това ще спести от лихви около 560 лева.

Като заключение – нагласите за такава операция – предсрочно погасяване на потребителски кредит - са доста разнообразни сред клиентите ми. В моята практика съм забелязала, обаче, че всички питат за условията на погасяване. Но колко от клиентите се възползват от правото си нямам статистика, защото това действие се прави в офис на банка от други служители.

Избор най-изгодния вариант  от  различните кредитни продукти

В крайна сметка, всеки клиент на банка прави своя избор на банка по лично свои неведоми за другите критерии.

В моята практика съм имала клиенти, които са съгласни да плащат повече /да им се начислява по-висока лихва/ , но да не превеждат заплатата си по сметка в банката, от която искат кредит. Това е пример за не особено изгодна сделка за клиента по критерия най-ниска лихва, но по личностния критерии на клиента най-добрата за него.

Или друг случай – Жоро е получил най-изгодното предложение от банка, но не е съгласен с някое от допълнителните условия – като например задължителна регистрация на комунално плащане от сметката си в банката, където е внесъл искане за кредит. При това положение банката отказва най-доброто предложение и Жоро или трябва да се съгласи с ново, по-лошо предложение, или да се откаже от услугите на съответната банка, обиден от твърдоглавието на институцията.

За успокоение на останалите клиенти, които също като Жоро са били обидени от някоя банка, трябва да заявя, че всички банки имат допълнителни условия и задължителни регистрации за плащания. Всички тези  задължения, обаче могат да отпаднат след изплащането на кредита, или да останат, ако все пак Жоро или Пешо или Милка или който и да е клиент са доволни от съответната услуга на банката.

 И така, всички вие потенциални или настоящи клиенти на банките:

1. Информирайте се подробно за всичко свързано с кредита ви.

 2. Вземете свободно своето решение на базата на събраната информация и своите собствени критерии за добра сделка или за добро партньорско поведение на служителите.

 3. И накрая уважаеми клиенти понесете достойно отговорността за решението си.

Comments