Допълнителни банкови продукти

НАЙ-ПОПУЛЯРНИТЕ БАНКОВИ ПРОДУКТИ

SMS известие към сметка

И Пешо и Жоро получават заплатите си по сметка в избраната от тях банка. Не съм споменала, че тази сметка може да бъде разплащателна или с картов носител /банкова карта/. 

В банковата институция, където Пешо си получаваше заработеното преди да тегли кредита си, имаше произшествие с парите по сметката му. Преди повече от месец му изчезнаха последните 300 лева от картата. Струваше му доста нерви докато си ги възстанови. Подаде рекламация в тогавашната си обслужваща банка, която установи, че тегленето е станало с фалшива карта и не е направено от него. Затова съгласно правилата в банковия сектор сумата му се възстанови в пълен размер. Обаче цялата история му струва много време и нерви. И затова, когато служителят в банката кредитор му предложи да си смени дебитната карта, той се съгласи без да му мисли много, много.

Същият този служител му отвори очите и за друга екстра на банката - SMS известие към сметка.

SMS известието се регистрира като услуга на банката и дава възможност на клиента да получава SMS на предварително посочен от него мобилен телефон при всяка транзакция от сметка, посочена от него. Това може да е картова сметка или разплащателна такава. Ако Пешо имаше такава регистрация на сметката си в другата банка, веднага щеше да получи информация на своя телефон, че в момента някой тегли 300 лева от собствената му сметка! 

Затова Пешо си направи регистрация за тази услуга и сега е спокоен. Ако някой отново посегне на средствата в картата му, той може на минутата да реагира и предотврати по-нататъшна интервенция в сметката му. Като се обади в картовия център на банката си и блокира картата. По този начин спира достъпа на крадеца до сметката си и той не може да изтегли повече. Какво му струва ли? Цената на SMS по тарифата на неговия доставчик – Мтел, Глобул или  Вивател.

Рекламация на транзакция

Както стана ясно от текста по-горе, рекламация на транзакция се прави, когато се установи неправомерно теглене на пари от сметка.

В този случай клиентът подава писмено възражение относно валидността на извършената операция от банката.

Съответната банка трябва да разгледа и провери твърдението на клиента си и да отговори на клиента си в рамките на около месец.

Ако се установи по безспорен начин, че друго лице неразрешено е оперирало със средствата на Пешо например, то банката възстановява цялата злоупотребена сума.

Ако, обаче се установи умисъл или опит за измама, Койчо, например няма да получи нищо, т.е. ще претърпи загуба в пълния размер на неразрешената операция.

Най-популярният случай при клиентите е кражба на информация при транзакция на банкомат. Повечето от потърпевшите знаят начина – монтирано скимиращо устройство на входа за копиране на данните от картата  и камера заснемаща  ПИН-а на клиента при въвеждането му.

Ако първата част на кражбата на данни не може да се избегне, то втората част е буквално  в ръцете на Пешо. Просто при въвеждането на ПИН-а трябва да закрие с ръка или с портфейла си клавиатурата на банкомата за въвеждане на кода. По този начин крадецът ще има данните на картата, но няма да има персоналния идентификационен код – ПИН. И няма как да нападне сметката му.

Сигурно печени разбивачи на кодове ще ме опровергаят, че е възможно да се открие и ПИН-а на клиента по софтуерен път.  Но все пак – клиенти, не улеснявайте крадците още веднага да получат вашият ПИН като заснемат незащитената клавиатура и цифричките, които набирате! Нека се поизпотят малко, а през това време, вие ще можете да блокирате картата си и достъпа до нея.

Ако Пешо е закрил с ръка клавиатурата при въвеждане на своя код, то банката ще му върне всички пари. Но ако на камерата се вижда, че смия той не е взел мерки да опази информацията за кода си, то обикновено банките признават част от откраднатото до определена сума. А нашия герой се прощава с останалото, ако има такова.

Застраховка на кредит

Вече повечето банки в България къде задължително, къде не, предлагат на клиентите си т.н. Застраховане на кредита или някои го наричат Застраховка на кредитни вноски.

Срещу определен процент от главницата на кредита, Пешо може да се застрахова в застрахователно дружество чрез банката си още при сключване на договора си за заем. Застрахованото събитие е Живот, като някъде има и т.н. пакет Злополука Живот.

Какво се случва, ако застрахованото събитие стане реалност?

Застрахователното дружество изплаща на банката остатъка от главницата по заема на Пешо. При това, без да изисква нищо от преките наследници.

Ако няма такава застраховка, банката пристъпва към събиране на кредита на Пешо. Като започва от поръчителя, (ако има такъв), съпругата, ако няма такава – от най-близкия  роднина.

Банковият консултант трябва да обясни на Пешо всички  обстоятелства по застраховането на кредита, а той да вземе своето решение - със или без застраховка да ползва заема си.

И нещо много важно! Ако Пешо, съгласно правилата на банката, има съдлъжник (например съпругата) или поръчител, то и те трябва да имат застраховка. В противен случай ако с Пешо се случи застрахованото събитие, дългът му се разпределя на две – едната част се изплаща от застрахователя, а другата част се изисква да се плаща от съдлъжника или поръчителя. И това е така, защото тези лица с подписа си върху договора за кредит на Пешо, са поели риска да подсигуряват изплащането му. Независимо от причината, поради която заема на Пешо не се изплаща.

И за да успокоя Пешо или  който и да е кредитоискател, ще им дам информация от извора – застрахователната премия (сумата, с която се застрахова кредита) е пренебрежимо малка, в сравнение със сигурността, която дава.

Онлайн банкиране

Какво представлява пък това нещо? Ето какво:

Чрез ОНЛАЙН банкирането всеки клиент  може да получи справочна информация за ползваните от него  банкови продукти от всяка точка на света и по всяко време.  Това е т.н. пасивно онлайн банкиране.

Освен това, може и  да нарежда преводи в лева и валута,  по всякакви сметки до партньори в страната и чужбина, т.н. активно банкиране .

Може също  да открива и прекратява депозити и др.

Какво ще спечели Пешо, ако регистрира онлайн банкиране?

Той вече има две сметки в своята банка, теглил е кредит, има и кредитна карта.

Значи ще  има възможност да следи движението по сметките си. Особено по сметката на дебитната си карта, която ползва непрекъснато. Може да следи и плащания или получени пари за определен от него период от време.

Например: Бил е в болнични през месеца и очаква плащане от НОИ. До края на текущия месец не го е получил. Обаче в началото на следващия месец, вече на екрана се вижда плащане от НОИ. Ако той няма тази информация, трябва да следи всяка транзакция по дебитната си карта на банкомат, за да се убеди, че плащането е факт. Но всяка проверка на банкомат на наличностите е платена, а ползването на онлайн банкиране е безплатно. Което е си е една добра сделка!

Друг пример: В края на периода на отчитане на плащанията от кредитната й карта Милка трябва да получи т.н. извлечение по сметка. В него са отбелязани всички покупки от тази карта, лихвата, която дължи (ако я дължи), както и бонусите, съгласно правилата на съответната банка издател. Отбелязана е и общата сума, която дължи, както и минималната погасителна вноска.

Дотук добре, обаче Милка иска да има навреме тази информация, за да планира плащанията си. Вече изтича срока за плащане на задължението й, а не е получила по пощата своето извлечение. Ще вмъкна като допълнителна информация, че банките издават навреме извлеченията на клиентите си, но след това затворените в плик документи се доставят на съответните адреси от куриерска фирма, сключила договор за доставка с банката. И тук по вина на тези фирми се случват закъснения при получаването и клиентите са недоволни, че банките не си изпълняват задълженията.

Като и да е, сега говорим за липсата на информация по задължението на Милка. Какво трябва да направи тя, за да разбере дължимата сума по картата си? Отива в офис на банката си и от гише получава информацията за общата дължима сума. Тази услуга е платена, обаче… Ако има онлайн банкиране, Милка вече ще е информирана по този въпрос, а даже може да планира и заплащането на дължимата изхарчена сума, съобразно бюджетните си възможности.

Още примери:

По кредита на Пешо са настъпили промени, защото той си е сменил работата. Но той не е получил писмено уведомление от банката си чрез куриер – виж по-горе защо! – и продължава да плаща месечната си вноска в размера отпреди промяната. Това е възможно най-неприятната липса на информация за Пешо, защото може да предизвика недостатъчна наличност по сметката му и да изпадне в просрочие, което се отразява в Централния кредитен регистър.

И затова, ако Пешо има регистрация на  онлайн банкиране, може да следи всяка промяна по кредита си онлайн и тази промяна да не го завари неподготвен.

Дотук примерите бяха за пасивно използване на онлайн-банкирането.

Активното банкиране изисква допълнително осигуряване при превеждане на пари от една сметка в друга.

Мария има две кредитни карти от различни банки. Всеки месец отделя от ценното си време за да посети два банкови офиса и да погаси задълженията си на каса.  Тя е компютърно грамотна и има домашен компютър. Значи може да регистрира активно банкиране поне в една от банките. При това, вече може да нарежда плащания към своите сметки както в тази банка, така и в другата, както удобно си стои вкъщи. Може също и да нарежда плащания към всяка сметка на клиент или партньор, ако има задължения към доставчици на услуги или стоки, стига да знае техните сметки. Може също да преразпределя средствата си между своите сметки. Но се притеснява от сигурността на преводите.

За успокоение на Мария, ще й кажа, че платежните нареждания се подсигуряват много успешно от банките. Даже в някои банки има двойно подсигуряване – чрез електронен сертификат, който се издава от банката и се инсталира на един компютър и още чрез – токен устройство или електронен подпис. В някои банки има и опция за подаване на актуална парола чрез SMS известие.

Тези устройства дават достатъчна сигурност при изпращане на преводи. Защото всяко едно от тях генерира различен ПИН код за потвърждаване на превод. И не е възможно някой да копира този код и да го използва в бъдеще.

Друг пример:

На Данчо пък му остава всеки месец солидна сума пари в дебитната карта, а той знае, че в такава карта не трябва да има големи суми. Засега той работи много здраво и съответно заплащането му е изключително добро. Ако има регистрирано активно онлайн банкиране, той може да направи онлайн депозит и всеки месец отново онлайн да довнася още толкова, колкото желае. По този начин няма да държи големи суми в картата си и ще получава допълнителна доходност от спестяването си, без да е необходимо да посещава банков офис всеки път, когато има необходимост от депозиране.

И като последно напътствие – При пасивното онлайн банкиране може да се използва всеки компютър, ако има интернет.

Но за  активното банкиране, когато е задължително използването на електронен сертификат, е за предпочитане да използвате компютъра, където е инсталиран електронния сертификат. Ако  банките не са предоставили и други възможности.

Комунални  плащания

 За услугата Комунални плащания на банките може да се регистрира всеки гражданин, стига да има какво да плаща.

Тази услуга още миналия век беше достъпна само за клиентите на една банка – най-мощната и най-голяма по онова време. След регистрацията и на други банки,  останали на пазара и до днес, такава услуга вече може да се получи от повечето от тях. Какво представлява всъщност?

Възможност за директно плащане от сметката на клиента към повечето доставчици на т.н. комунални услуги:

-          Доставка на ел. енергия за дома

-          Доставка на вода и отвеждането й в канализацията

-          Централизирана доставка на топлина

-          Централизирана доставка на газ

-          Локална доставка на газ

-          Ползване на регистрирани телефонни услуги – стационарни или мобилни

-          Ползване на регистрирани услуги по кабел – телевизия, интернет и др.

За целта, съответната банка, предлагаща услугата, сключва договори със съответните доставчици на цитираните дейности. Тези договори й дават право  да получава периодично информация за дължимите суми по сметките на клиентите, поискали услугата комунално плащане. След което от сметката на клиента се плаща получената като задължение сума на доставчика.

Как става регистрацията?

Обикновено при сключване на договор за кредит. Това е условие за получаване на по-ниска лихва по кредита. В практиката си съм имала единични случаи на желаещи да направят регистрация на тази услуга.

Каква е ползата на банката?

При наличие на повече желаещи за плащане на сметки клиенти, банката може да разчита и на повече средства по сметките им. Защото в сметките на Пешо или Мартин или Милка винаги трябва да има достатъчно пари, които да поемат разходите по комуналните им плащания. А от това банката има на разположение и повече пари за кредитиране. В противен случай, ако няма регистрация, клиентът ще изтегли парите за плащане на сметките си, а банките нямат полза от това.

Разчита се и на друг елемент. След изплащане на кредита си Милка не се сеща, че трябва да прекрати плащанията на комуналните си услуги. И регистрацията си остава за радост на банката! Е, разбира се и Милка печели, защото не се занимава с дейността плащане по доставчиците си.

Като съвет от консултанта: Винаги регистрирайте онлайн банкиране във вашата банка, за да следите плащанията по сметките си!